Unas semanas después del choque, la aseguradora llama o manda una carta para ofrecerle una cantidad y cerrar su reclamo. Esa primera oferta de acuerdo del seguro casi siempre llega cuando usted todavía tiene dolor, debe cuentas y no sabe cuánto más le falta de terapia. Es normal sentir que ese cheque resuelve el problema del mes.
Decidir si conviene aceptar la primera oferta depende de varias cosas concretas, como si ya terminó su tratamiento, qué cuentas médicas se pagarán con ese dinero, quién le está ofreciendo el pago y qué dice el papel que le piden firmar.
En The Calderon Law Firm vemos con frecuencia ofertas que se hicieron antes de que el cliente supiera el alcance de sus lesiones. También vemos ofertas razonables, y en esos casos lo decimos.
Si tiene una oferta en la mano y no sabe qué hacer con ella, puede pedirnos una revisión gratis antes de contestarle al ajustador.
Lo que pesa al decidir
- Una liberación válida puede cerrar los reclamos incluidos en ella, incluso por consecuencias futuras o desconocidas. Antes de firmar, revise qué personas, aseguradoras y daños quedan comprendidos.
- La cifra que importa es lo que le queda al lesionado después de pagar gravámenes, reembolsos y honorarios, no el total de la oferta.
- El hospital, Medicare, Medicaid y algunos seguros médicos pueden reclamar una parte del acuerdo.
- Un pago del PIP de la propia póliza no cierra el reclamo contra el conductor culpable.
- Negociar con el ajustador no detiene el plazo que fija Texas para presentar una demanda.
¿Debe aceptar la primera oferta de acuerdo del seguro?
Por lo general, conviene no aceptar la primera oferta de acuerdo del seguro sin antes saber cuánto costará su tratamiento, qué cuentas saldrán del dinero y qué derechos pierde al firmar. Si ya se recuperó y la cifra es justa, aceptarla puede ser razonable.
¿Qué trae realmente una primera oferta?
Una primera oferta es la cifra con la que la aseguradora abre la negociación, calculada con la información que tiene en ese momento. Puede no reflejar todo el tratamiento futuro si aún falta información médica. Pida un desglose y revise qué daños incluye, cuáles excluye y en qué documentos se basa.
Por qué suele llegar tan pronto
Mientras menos se sabe de sus lesiones, más fácil es justificar una cifra baja. Así que algunas ofertas llegan cuando el paciente apenas empezó la terapia, acompañadas de prisas y de llamadas frecuentes. Si el ajustador insiste en una respuesta rápida, repase estos consejos para tratar con ajustadores antes de la próxima llamada.
¿Quién le está ofreciendo el dinero?
Antes de evaluar cualquier cifra, averigüe de qué seguro viene. Un cheque del PIP (protección por lesiones personales) de su propia póliza es muy distinto a una oferta de la aseguradora del conductor culpable.
El PIP paga gastos médicos y salarios perdidos, hasta el límite de la cobertura, sin importar quién causó el choque, y en Texas la cobertura mínima es de $2,500 para cada persona. Aunque lo cobre, puede seguir adelante con el reclamo contra quien causó el choque.
Además, la sección 1952.155 del Código de Seguros dice que, por lo general, la aseguradora que le pagó el PIP no puede ir contra el culpable para recuperar ese dinero, salvo algunas excepciones, como cuando ese conductor no tenía seguro.
La oferta del seguro de responsabilidad del culpable es otra cosa. Esa sí viene casi siempre con un documento que, una vez firmado, termina su reclamo por las lesiones.
Lo que la oferta suele dejar fuera
Revise si la cifra toma en cuenta estos daños, que la ley de Texas reconoce:
- Las consultas, terapias o cirugías que todavía no se hacen.
- Los salarios perdidos, tanto los de las semanas pasadas como los que vienen.
- El dinero que dejaría de ganar más adelante si ya no puede volver a su oficio.
- La angustia mental, el dolor físico y lo que dejó de disfrutar en su vida diaria.
¿Cuándo tiene sentido evaluar una oferta?
El momento más claro para evaluar una oferta es cuando su médico ya sabe cómo va a quedar usted. Puede evaluarla antes de terminar el tratamiento, pero debe considerar la incertidumbre sobre su recuperación y los gastos futuros. No siempre es necesario esperar a la mejoría médica máxima, y ningún tratamiento debe hacerle perder de vista el plazo legal.
La mejoría médica máxima
Los médicos llaman mejoría médica máxima al punto en que su condición ya se estabilizó y no se espera que mejore mucho más con tratamiento. A partir de ahí se puede estimar qué atención va a necesitar en el futuro y cuánto costará. Si quiere saber cómo encaja esta etapa en el calendario de un reclamo, puede leer cuánto tardan los acuerdos por accidentes de auto en Texas.
El tratamiento que todavía le falta
Una lesión en la rodilla que hoy se trata con terapia puede necesitar una operación en dos años. Una hernia de disco puede requerir inyecciones cada cierto tiempo. Si el médico ya anotó esas recomendaciones en su expediente, ese costo debe formar parte de la conversación sobre el acuerdo.
Pídale a su médico que escriba con claridad qué tratamiento prevé y por cuánto tiempo. Esa nota tiene mucho más peso que un cálculo hecho en casa.
¿Y si le ofrecen el límite completo de la póliza?
A veces la aseguradora ofrece de inmediato todo lo que permite la póliza del culpable, que en Texas puede ser tan poco como $30,000 por persona lesionada. Si sus daños claramente pasan de esa cantidad, esperar no hará que esa póliza pague más. En ese caso, aceptar el límite puede ser razonable.
Ofrecer el límite de una póliza no demuestra que se hayan identificado todas las fuentes de recuperación. Antes de aceptar, revise las demás coberturas, los responsables posibles y las condiciones de su póliza UIM, empezando por estos dos puntos:
- Si usted tiene cobertura UIM, la que paga cuando el culpable tiene seguro insuficiente. Muchas pólizas piden avisarle a su propia aseguradora antes de aceptar el límite del otro conductor. Cuando la suya exige consentimiento para acordar con el responsable, no suponga que basta con avisar, porque saltarse ese paso puede complicar el cobro de su cobertura contra conductores con seguro insuficiente.
- Si existen otras pólizas, como la de una empresa cuando el chofer estaba trabajando.
Cómo evaluar la cifra: lo que sale del dinero antes de que le llegue
Para saber si una oferta es buena, hay que restarle todo lo que se paga del acuerdo. Muchas personas comparan la oferta con sus cuentas del hospital y se llevan una sorpresa al final, cuando aparecen cobros que no esperaban.
| Lo que se descuenta | Quién lo cobra | Lo que conviene saber |
| Gravamen de hospital | El hospital que lo internó | Tiene topes que fija la ley de Texas |
| Reembolso a Medicare | El programa federal Medicare | Recupera lo que pagó por tratamiento relacionado con el accidente |
| Reembolso a Medicaid | El estado de Texas | Solo hasta lo que el programa pagó por su atención |
| Reembolso a un seguro médico privado | Su plan de salud, según su contrato | Algunos planes lo exigen y otros no; hay que leer la póliza |
| Cuentas pendientes con médicos | Clínicas que esperaron su pago | Muchas veces se pueden negociar |
| Honorarios y gastos del caso | Su abogado, si contrató uno | El porcentaje queda por escrito en el contrato desde el inicio |
¿Cuándo cobra el hospital parte del acuerdo?
Un hospital puede tener un gravamen sobre su reclamo cuando cumple los requisitos del capítulo 55 del Código de Propiedad, incluida la admisión dentro de las 72 horas posteriores al accidente. Para asegurar ese gravamen, también debe cumplir los requisitos de aviso y registro. No basta con que exista una factura hospitalaria, y antes de repartir el acuerdo deben verificarse la validez y el importe del gravamen.
Ese derecho tiene límites. La sección 55.004 del mismo código fija topes al gravamen, entre ellos la mitad de todo lo que usted recupere por el reclamo, y no permite cobrar por encima de una tarifa razonable. Si el acuerdo se paga sin tomar en cuenta el gravamen, el hospital puede seguir cobrándolo.
Medicare y Medicaid quieren que se les devuelva lo que pagaron
Si Medicare pagó parte de su tratamiento, ese pago se considera condicional. Según el proceso de recuperación que publican los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS), el beneficiario debe reportar su caso y devolver esos pagos cuando recibe un acuerdo, y la deuda puede acumular intereses si no se resuelve.
Con Medicaid pasa algo parecido. La sección 32.033 del Código de Recursos Humanos le da al estado el derecho de recuperar lo que Medicaid pagó por las lesiones que otra persona causó, y le pide al paciente avisar de su reclamo dentro de 60 días después de saber de él.
¿Paga impuestos un acuerdo por lesiones?
Las indemnizaciones por lesiones físicas, en general, quedan fuera del impuesto federal sobre la renta gracias a la sección 104(a)(2) del Código de Impuestos Internos.
La Publicación 4345 del IRS aclara algunas excepciones: los daños punitivos y, por lo general, los intereses sí pagan impuestos, y también puede ser tributable la parte que reembolsa gastos médicos deducidos en años anteriores, en la medida en que esa deducción haya producido un beneficio fiscal. Si su acuerdo incluye alguna de esas partes, consulte a un preparador de impuestos.
Una cuenta rápida antes de contestar
Ejemplo hipotético: una oferta de $12,000 menos un gravamen de hospital válido de $5,200 y una deuda de $3,100 con una clínica de terapia deja $3,700 antes de cualquier otro descuento. En este ejemplo no se incluyen honorarios, gastos del caso ni otros reembolsos. Si además su médico le recomienda seis semanas más de terapia que nadie ha pagado, ese dinero disponible no representa necesariamente una compensación suficiente.
Hacer esta resta en papel, con cada cuenta escrita, cambia la manera de ver la oferta.
Lo que significa firmar la liberación de reclamos (release)
La liberación de reclamos, que en inglés se llama release, establece qué derechos se renuncian a cambio del acuerdo. Su alcance depende del texto, que puede limitarse a los daños del vehículo o incluir lesiones y otros reclamos. No suponga que todos los pagos cierran lo mismo.
Lo que suele decir el documento
Estas cláusulas aparecen en muchas liberaciones que mandan las aseguradoras en Texas, y conviene leerlas una por una:
- Usted libera al conductor, al dueño del vehículo y a la aseguradora del culpable de todo reclamo, conocido o desconocido.
- El pago no significa que el otro conductor acepte haber tenido la culpa.
- Usted se compromete a pagar los gravámenes y reembolsos con el dinero del acuerdo.
- A veces incluye una cláusula de confidencialidad sobre la cantidad.
El punto 3 es el que más se pasa por alto. Si después aparece un cobro de Medicare o del hospital que nadie pagó, la responsabilidad queda en usted.
¿Puede ver el documento antes de aceptar?
Usted puede pedir una copia de la liberación antes de decir que sí a la cifra. Revise que su nombre y el del culpable estén bien escritos, que mencione solo este accidente y que no libere a su propia aseguradora. Si viene en inglés, pida que se la expliquen en español línea por línea.
Mientras negocia, el calendario no se detiene
El plazo para demandar empieza a contar desde la fecha del choque. Para la mayoría de los reclamos por lesiones, la sección 16.003 del Código de Prácticas y Remedios Civiles fija dos años para demandar, y ninguna llamada ni oferta detiene esa cuenta. Si las pláticas se alargan, su abogado puede presentar la demanda a tiempo y seguir negociando después.
¿Cómo se responde a una oferta baja?
Una oferta baja se contesta con documentos, casi siempre con una carta de demanda seguida de una contraoferta que se pueda respaldar.
¿Qué lleva una carta de demanda?
Esta carta es el documento que le presenta a la aseguradora los hechos del choque, las lesiones y una cifra para resolver el reclamo. Una carta completa suele llevar:
- Un resumen de cómo ocurrió el accidente y por qué la responsabilidad es del otro conductor.
- Los expedientes y las cuentas médicas, ordenados por fecha.
- Lo que el médico anotó sobre tratamientos futuros.
- Prueba de los salarios perdidos, como talones de cheque o una carta del patrón.
- Una explicación del dolor y de los cambios en su vida diaria.
Si la aseguradora le atribuye una parte de la culpa, la carta también debe responder a eso con pruebas, como fotos, testigos o el reporte de policía.
La contraoferta y las rondas de negociación
Después de la carta de demanda, lo normal es que la aseguradora responda con otra cifra, y que haya varias rondas. Cada contraoferta debe explicar de dónde sale el número, con documentos que lo respalden.
Si las pláticas se estancan, quedan la mediación o una demanda. Estar preparados para ir a la corte suele cambiar el tono de la negociación.
Lo que pasó con una oferta de $6,000
El banco de José Calderón está en el primer piso del mismo edificio de la firma. Una cajera de ese banco lo contrató después de un accidente. Ya había terminado su tratamiento, y la aseguradora le había ofrecido $6,000.
José le dijo que bajaría sus propios honorarios para asegurarse de que a ella le quedara más dinero. Según el relato de José Calderón, el caso se resolvió aproximadamente tres semanas después por $50,000, tras una oferta inicial de $6,000.
Esos $50,000 describen el acuerdo total, no el dinero neto que recibió la clienta. El relato no permite calcular un resultado comparable para otro caso.
José Calderón suele explicar que conocer los derechos y las reglas no basta, porque también hay que saber cuánto vale un caso. Los resultados dependen de los hechos de cada reclamo, y un caso anterior no indica cuánto se obtendrá en otro.
¿Hay casos en que conviene aceptar pronto?
Hay casos en que aceptar pronto tiene sentido. Cuando la persona ya se recuperó por completo, sus cuentas están pagadas o cubiertas y la cifra toma en cuenta el tiempo de trabajo perdido y las molestias que pasó, aceptar una oferta temprana puede ser una buena decisión.
| Situación | Aceptar pronto puede ser razonable | Conviene esperar o pedir una revisión |
| Estado de salud | Ya se recuperó y el médico le dio de alta | Sigue en tratamiento o le recomendaron más estudios |
| Cuentas médicas | Están pagadas o la oferta las cubre con margen | No sabe cuánto debe ni quién tiene gravamen |
| Culpa | El otro conductor aceptó su responsabilidad | La aseguradora le echa parte de la culpa |
| Límite de la póliza | Le ofrecen el máximo y no hay más cobertura | No ha revisado su propia póliza ni otras posibles |
| Documento | Entiende cada línea de la liberación | Está en inglés y nadie se lo ha explicado |
Preguntas antes de aceptar la primera oferta de acuerdo del seguro
Reunimos aquí lo que más preguntan quienes ya recibieron una cifra del ajustador.
¿Cuánto tiempo tengo para contestar la oferta del ajustador?
La fecha que pone el ajustador para contestar forma parte de la negociación, y ninguna ley lo obliga a decidir en tres días. Es cierto que la aseguradora puede retirar su oferta si usted tarda. Pida que la oferta llegue por escrito y tómese el tiempo de revisarla.
¿Puedo cobrar el pago de mi carro sin cerrar el reclamo por mis lesiones?
El pago por los daños al carro casi siempre se maneja aparte del reclamo por lesiones. Aun así, lea el documento antes de firmar, porque conviene que diga que cubre solo los daños a la propiedad y que no mencione sus lesiones.
¿Qué pasa si ya firmé o ya cobré el cheque?
Un acuerdo firmado y cobrado por lo general es definitivo, y la aseguradora no tiene que volver a negociar. Solo en situaciones raras, como fraude o un documento que no es válido, un juez podría anularlo. Si ya firmó, guarde una copia y pida que un abogado la revise de todos modos.
¿La aseguradora puede bajar su oferta si le hago una contraoferta?
Una contraoferta por lo general cuenta como rechazo de la oferta anterior, así que la compañía puede retirar la cifra original. Por eso conviene contestar con una cifra respaldada por documentos y no con un número al azar.
¿Tengo que aceptar si el ajustador dice que es su oferta final?
Llamar "final" a una oferta es parte de la negociación y no lo obliga a aceptarla. Si la aseguradora no se mueve, las opciones siguen siendo la mediación o una demanda presentada dentro del plazo legal, y muchas veces la postura de la compañía cambia una vez que el caso está en la corte.
Traiga la carta de la aseguradora y la revisamos con usted
Para empezar a hacer números basta con la oferta por escrito, una lista de lo que debe y lo que su médico le ha recomendado. Con eso se puede ver si la cifra es razonable o si le falta algo importante.
Revisar su oferta con nosotros no le cuesta nada, y en The Calderon Law Firm le explicamos en español, con calma, lo que dice cada documento. Si más adelante nos contrata, el contrato de contingencia le dirá por escrito qué porcentaje cobramos y que no hay honorarios si no ganamos.
Atendemos llamadas todos los días en el +1 (346) 999-5673, o puede mandarnos un mensaje desde la página de contacto. Para saber cómo trabaja el equipo en reclamos como el suyo, entre a la sección de abogados de lesiones de nuestra firma en Houston.