La ambulancia y la sala de emergencias se cobran en cuestión de días. El reclamo contra el seguro, en cambio, puede tardar meses. Por eso, saber quién paga las facturas médicas después de un choque de Uber o Lyft es una de las primeras dudas de quien se lastimó en uno de estos choques en Houston.
Lo común es que pague más de una compañía. Hay dinero que llega rápido, aunque nadie haya decidido de quién fue la culpa, y dinero que llega al final, cuando se resuelve el reclamo. En medio quedan los hospitales, los seguros médicos y los programas de gobierno que adelantaron pagos y luego piden que se les devuelva una parte.
Si ya le están llegando cuentas y no sabe cuál pagar primero, nuestro equipo de accidentes de Uber en The Calderon Law Firm puede revisarlas con usted, en español y sin costo.
Lo que conviene tener claro desde el primer día
- Las cuentas médicas suelen llegar mucho antes que cualquier acuerdo, así que el lesionado necesita fuentes de pago para atenderse mientras el reclamo sigue abierto.
- En Texas, la protección contra lesiones personales (PIP) de una póliza de auto normalmente cubre al asegurado y a los familiares que viven con él como pasajeros de cualquier carro o como peatones.
- El seguro que exige la ley para el conductor de la plataforma puede pagar los daños que este causó, pero no le liquida al lesionado cada factura conforme llega.
- Los seguros médicos, Medicaid y Medicare que pagan tratamiento por un choque suelen tener derecho a recuperar una parte del acuerdo.
- Un hospital que internó al paciente dentro de las 72 horas del accidente puede tener un gravamen sobre el reclamo si cumple los requisitos de registro, con límites fijados por la ley.
¿Quién cubre sus gastos médicos si se lastimó en un Uber o un Lyft?
Quién paga las facturas médicas después de un choque de Uber o Lyft depende de su papel en el choque. Primero suelen pagar su PIP y su seguro médico. Al final suele responder el seguro del culpable o de la plataforma, y de ese acuerdo se reembolsa a quien tenga derecho.
El problema del calendario: las cuentas llegan antes que el acuerdo
Un reclamo de responsabilidad contra el conductor culpable o contra la póliza de la plataforma se paga, por lo general, en un solo acuerdo cuando termina el tratamiento o cuando ya se sabe cuánto costará. Los proveedores médicos, en cambio, mandan sus cuentas en semanas. Esa diferencia de tiempos es la que obliga a buscar otras formas de pago mientras tanto.
¿Por qué la aseguradora del culpable no paga cada cuenta conforme llega?
La aseguradora del responsable no tiene un contrato con usted. Su obligación es pagar los daños que su asegurado causó, y suele preferir hacerlo una sola vez, a cambio de que usted firme un documento que puede cerrar el reclamo para siempre. Aceptar ese pago antes de saber cuánto tratamiento le falta puede dejar cuentas futuras sin cubrir.
Las cuentas siguen corriendo mientras espera
Las cuentas no se congelan porque haya un reclamo abierto. Algunas clínicas aceptan esperar si saben que existe un caso, y otras mandan la deuda a cobranza, así que conviene avisarles por escrito que el choque está en reclamo.
¿Quién paga según su papel en el choque?
Las fuentes de pago cambian según dónde estaba usted cuando ocurrió el choque. Esta tabla resume lo que suele pasar en Texas cuando la culpa fue de otro conductor:
| Su papel | Lo que suele pagar primero | Lo que suele pagar al final | Lo que conviene revisar |
| Pasajero de Uber o Lyft | El PIP de la póliza de la plataforma o el suyo, y su seguro médico | La póliza del conductor culpable o la de la plataforma | Si la plataforma mantiene PIP en su póliza y si usted tiene el suyo |
| Conductor de la plataforma | Su seguro médico, el PIP disponible y, si existe, un seguro de accidentes de la plataforma | El seguro del otro conductor o su protección contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) | Si su póliza personal excluye el tiempo con la aplicación encendida |
| Conductor u ocupante del otro carro | El PIP de su propia póliza y su seguro médico | La póliza de la plataforma o la personal del conductor, según la aplicación | En qué estado estaba la aplicación al momento del choque |
| Peatón o ciclista | El PIP de su póliza de auto o de la de un familiar con quien vive, y su seguro médico | La póliza del conductor de Uber o Lyft | Si en su casa hay una póliza de auto con PIP vigente |
Esta tabla describe lo más común, no cada caso. Un choque con varios culpables, una póliza vencida o un conductor sin seguro cambian el orden.
Si usted iba de pasajero en el Uber o el Lyft
Las facturas médicas del pasajero de Uber se pagan primero con el PIP disponible y con su seguro médico, si lo tiene. Después, el reclamo principal va contra quien causó el choque. Si fue el conductor de la plataforma durante un viaje, la ley exige que su póliza tenga al menos $1 millón por incidente, como dice la sección 1954.053 del Código de Seguros.
Ese millón es un límite total por incidente, no por persona. Cuando hay varios lesionados graves, todos cobran del mismo límite, y entonces su propio PIP y su seguro médico pesan todavía más.
Si usted manejaba para la plataforma
El conductor de Uber o Lyft lesionado está en una posición más difícil. La póliza de responsabilidad de la plataforma paga a las personas que el conductor lastima, no al conductor mismo. Además, la ley de Texas no exige que la póliza personal de auto cubra el tiempo en que el conductor está conectado a la aplicación, y muchas no lo cubren.
Cuando otro conductor causó el choque, el reclamo va contra el seguro de esa persona. Si ese conductor no tenía seguro o el suyo no alcanzaba, entra la protección UM/UIM que aplique, y conviene revisar con cuidado tanto la póliza personal como la de la plataforma.
¿Y si iba en el otro carro, caminando o en bicicleta?
Para el conductor u ocupante del otro vehículo, lo inmediato sale de su propia póliza y de su seguro médico, igual que en cualquier choque. El reclamo final se dirige a la póliza que cubría al conductor de la plataforma en ese momento, que puede ser la personal o la comercial según el estado de la aplicación.
Un peatón o ciclista atropellado puede usar, según la póliza, el PIP de su póliza de auto o la de un familiar con quien vive, aunque no iba manejando.
¿Lo protege su PIP cuando va en un Uber?
En la mayoría de las pólizas de Texas, el PIP lo protege también como pasajero. El PIP en un Uber funciona porque la póliza personal suele proteger a quien la contrató, y a los parientes que comparten su casa, mientras van dentro de cualquier vehículo de motor, o cuando un vehículo los atropella. No importa que el carro no sea suyo ni que usted no lo manejara.
¿Qué cubre el PIP y qué tan rápido paga?
El PIP paga gastos médicos razonables y necesarios, los ingresos perdidos y, para quien no trabaja fuera de casa, el costo de los servicios del hogar que ya no puede hacer. La ley fija un mínimo de $2,500 por cada persona lesionada, aunque muchas pólizas tienen límites más altos.
Por ley, la aseguradora debe pagar dentro de los 30 días siguientes a recibir prueba suficiente del gasto, según la sección 1952.156 del Código de Seguros.
Además, por regla general la aseguradora que le paga el PIP no puede cobrarle después ese dinero al culpable ni a la aseguradora de este. La excepción es cuando el conductor culpable no tenía el seguro que exige la ley.
¿Qué pasa si hay dos pólizas con PIP?
Cuando el carro no es suyo, su póliza personal puede pagar el PIP solo como exceso, si así lo dice su texto, es decir, después del PIP que tenga el vehículo en el que iba. Si la póliza de la plataforma incluye PIP, esa suele responder primero, y la suya cubre lo que falte hasta su propio límite.
La ley pide que la póliza de la plataforma incluya PIP y protección UM/UIM en los mismos términos que cualquier otra póliza de Texas, lo que deja abierta la posibilidad de un rechazo por escrito. Si la de la plataforma las tiene, y con qué límites, es algo que hay que confirmar con los documentos de cada caso.
Su propia aseguradora también revisa con lupa
Cobrar el PIP no significa que su aseguradora vaya a pagar todo sin preguntas. José Calderón suele advertir que la aseguradora no es su amiga, y que eso vale también para la compañía a la que usted le paga cada mes. Mande sus cuentas completas, guarde copia de todo y pida por escrito cualquier negativa.
La póliza de la plataforma y los conductores
Las empresas de transporte por aplicación están obligadas a tener seguro en Texas, pero ese seguro está pensado sobre todo para pagar a terceros lastimados. En sus consejos para el público, el Departamento de Seguros del estado recomienda que pasajeros y conductores pregunten antes qué cubre cada póliza, porque la mayoría de las pólizas personales no cubren el trabajo con estas plataformas.
Las disputas entre aseguradoras por el estado de la aplicación son parte de las complicaciones de seguro de estos casos, pero no cambian el orden en que se pagan sus cuentas médicas.
¿Quién paga el tratamiento del conductor si no hay compensación laboral?
Para la ley estatal, estos conductores son por lo general contratistas independientes, así que normalmente no hay un seguro de compensación laboral que pague su tratamiento. Sus cuentas médicas dependen entonces de su seguro médico, del PIP que haya disponible y, al final, del reclamo contra el culpable.
Algunas plataformas han ofrecido a sus conductores, en ciertos estados, seguros opcionales de accidentes, así que vale la pena revisar su cuenta en la aplicación.
Seguro médico y accidente de Lyft o Uber: el reembolso
Su seguro médico normalmente paga el tratamiento aunque las lesiones vengan de un choque, con sus deducibles y copagos de siempre. Lo que mucha gente no sabe es que ese plan suele reservarse el derecho a recuperar parte de lo que pagó si usted después recibe dinero del culpable.
Cuánto puede recuperar depende del tipo de plan:
- Planes con seguro comprado a una aseguradora: en Texas, lo que pueden recuperar tiene un tope, que es lo menor entre la mitad de su recuperación bruta y lo que el plan pagó, con una rebaja por los honorarios y gastos de abogado, según la sección 140.005 del Código de Prácticas y Remedios Civiles.
- Planes autofinanciados por el patrón y sujetos a la ley federal ERISA: el mismo capítulo los deja fuera, y lo que pueden cobrar depende sobre todo de lo que dice el contrato del plan.
- Medicaid y Medicare: cada programa aplica sus propias reglas de reembolso.
¿Cómo saber qué tipo de plan tiene?
Pida a recursos humanos el resumen del plan, conocido en inglés como summary plan description. Si dice que el patrón paga los reclamos con su propio dinero, probablemente es un plan autofinanciado.
Medicaid y Medicare también piden que se les devuelva
En Texas, Medicaid paga después de otras fuentes disponibles. Las reglas estatales piden reportar las lesiones por accidente y los reclamos legales pendientes, y devolverle a Medicaid lo que pagó cuando un acuerdo cubre esos gastos.
Medicare hace algo parecido. Los pagos que hace por lesiones de un choque son condicionales, y el centro de recuperación de Medicare pide su reembolso cuando el paciente recibe un acuerdo o una sentencia. Ignorar estos reembolsos puede traer problemas con el programa más adelante.
El gravamen del hospital sobre su reclamo
Un hospital puede cobrar parte de su acuerdo de forma directa, aunque usted no haya firmado nada con él. La ley de Texas le da un gravamen sobre el reclamo cuando el paciente quedó internado dentro de las 72 horas siguientes a un accidente causado por la negligencia de otra persona. Para asegurarlo, el hospital debe registrar un aviso en el condado antes del pago del reclamo.
¿Cuánto puede cobrar el hospital de su acuerdo?
El gravamen tiene límites. No puede pasar de los cargos del hospital por los primeros 100 días de hospitalización ni del 50 % de lo que usted recupere, y la ley fija otros topes según el caso. Además, no incluye cargos que pasen de una tarifa razonable y habitual.
Un ejemplo simplificado ayuda a entenderlo. Si el hospital cobró $14,000 y el reclamo se resuelve por $20,000, el hospital no puede cobrar por su gravamen más de $10,000, que es la mitad de lo recuperado. La parte de la cuenta que queda fuera del gravamen no desaparece por sí sola, y muchas veces se negocia.
Cómo se reparte el dinero al final del caso
Del cheque final del acuerdo salen varios pagos antes de que la persona lesionada reciba su parte. En un caso por contingencia, el abogado debe entregarle por escrito el desglose de cada concepto, y lo común es que salgan:
- Los honorarios del abogado y los gastos del caso, según el contrato que usted firmó.
- El gravamen del hospital, si existe, dentro de su límite legal.
- Los reembolsos que pidan su seguro médico, Medicaid o Medicare.
- Las cuentas pendientes con médicos que lo atendieron a cuenta del caso.
- El resto, que es lo que usted recibe.
Ninguna de esas cifras es definitiva antes de revisarla. Un gravamen mal calculado, un reembolso que incluye citas que nada tenían que ver con el choque o una cuenta inflada son errores comunes que reducen lo que llega a sus manos. En The Calderon Law Firm revisamos cada una de estas cifras con el cliente antes de repartir el dinero, y ningún acuerdo ajeno sirve de medida para el suyo.
Preguntas frecuentes sobre quién paga las facturas médicas después de un choque de Uber o Lyft, respondidas por nuestros abogados en Houston
Reunimos aquí otras dudas que escuchamos de pasajeros y conductores lastimados.
¿Tengo que pagar el deducible y los copagos de mi seguro médico?
Los deducibles y copagos de su plan los paga usted al principio, igual que en cualquier otra visita al médico. Guarde los recibos, porque esos gastos forman parte de los daños que se le pueden reclamar al responsable del choque.
¿Puede la aseguradora de Uber o Lyft pagarle directamente al hospital?
La aseguradora de responsabilidad por lo general no paga las cuentas una por una mientras usted se atiende. Lo normal es que pague un acuerdo al final, y de ese dinero se liquidan el hospital y los demás proveedores que tengan derecho a cobrar.
¿Qué papeles debo guardar para probar mis gastos médicos?
Conviene guardar las cuentas detalladas, los recibos de farmacia, cada explicación de beneficios del seguro médico y una lista de los viajes a sus consultas. También ayuda una captura del recibo del viaje en la aplicación, que confirma la hora y quién manejaba.
¿Puedo atenderme con el médico que yo elija?
Usted puede escoger a sus médicos, aunque esa decisión cambia quién paga. El PIP suele cubrir gastos razonables y necesarios sin exigir una red de proveedores, mientras que su seguro médico puede pagar menos, o nada, si el médico está fuera de su red.
¿Me pueden negar tratamiento en la sala de emergencias si no tengo seguro?
Un hospital con sala de emergencias que participa en Medicare debe hacer un examen médico a quien pida atención por una posible emergencia y, si la hay, estabilizarlo o trasladarlo de forma adecuada, tenga o no tenga seguro. Así lo exige la ley federal conocida como EMTALA. Después de esa atención, el hospital puede cobrarle la cuenta o, si procede, hacer valer su gravamen sobre el reclamo.
Ordene sus cuentas médicas con ayuda
Saber qué cuenta va primero y quién tiene derecho a recuperar cada dólar puede cambiar mucho lo que le queda al final. Lo ideal es organizar esas cuentas desde el principio, no cuando ya llegó la oferta de acuerdo.
En The Calderon Law Firm revisamos sus pólizas, sus cuentas y los reembolsos que le pidan, y le explicamos todo en español. La revisión inicial es gratuita. Si tomamos el caso, la firma pone por delante el dinero que el proceso requiera, y nuestros honorarios salen únicamente de lo que se gane.
Puede llamarnos las 24 horas al +1 (346) 999-5673. Si prefiere, mándenos su pregunta por la página de contacto y alguien del equipo le contestará en español. Traiga las cuentas que tenga y su tarjeta del seguro médico, si la tiene.