Mucha gente compra el seguro mínimo de auto en Texas porque es lo que pide la ley y lo que alcanza a pagar cada mes. El problema aparece después de un choque, cuando uno descubre que esa póliza tiene límites muy bajos y que casi nada de ella está pensado para protegerlo a uno mismo.
Entender qué paga cada parte del seguro, y qué coberturas adicionales trae su póliza, puede ahorrarle muchos dolores de cabeza.
En The Calderon Law Firm atendemos en español a personas lesionadas en Houston que se encuentran justo en esa situación. El primer paso es saber qué dice exactamente su póliza y qué dice la del otro conductor, en especial si sus gastos ya pasan de unos cuantos miles de dólares.
Si un conductor con poco seguro, o sin seguro, lo lastimó, un abogado de accidentes puede revisar su caso gratis y explicarle de dónde más puede salir la compensación.
Lo esencial
- La página de declaraciones muestra en una sola hoja qué límites de responsabilidad tiene una póliza y si incluye PIP y cobertura de conductor sin seguro.
- El seguro mínimo de Texas, 30/60/25, paga lo que el conductor culpable les causa a otras personas, nunca sus propias lesiones.
- Toda póliza trae PIP y cobertura de conductor sin seguro, salvo que el asegurado los haya rechazado por escrito.
- Cuando el culpable tiene solo el mínimo, la póliza de la persona lesionada muchas veces pesa más en el reclamo que la de él.
- Los límites siguen sin cambios en 2026, aunque en 2025 hubo propuestas para subirlos.
¿Cuál es el seguro mínimo de auto en Texas?
El seguro mínimo de auto en Texas es de responsabilidad civil 30/60/25: hasta $30,000 por persona lesionada, $60,000 por todas las lesiones de un choque y $25,000 por daños a la propiedad. Ese seguro paga a otras personas cuando usted causa el choque, no a usted.
¿Qué significa la cobertura 30/60/25 en palabras sencillas?
Los tres números son los topes que pagará la aseguradora del conductor culpable, según la sección 601.072 del Código de Transporte de Texas. Si usted no tuvo la culpa del choque, estos son los límites que importan para su reclamo:
- 30: hasta $30,000 para cada persona lesionada, sumando gastos médicos, salarios perdidos y dolor.
- 60: hasta $60,000 para todas las personas lesionadas en el mismo choque.
- 25: hasta $25,000 para los daños a carros, cercas u otras propiedades.
Un ejemplo con números
Suponga que usted y su hermana iban en el mismo carro y un conductor con seguro mínimo los chocó por detrás. Si los gastos de su hermana suman $45,000 y los suyos $20,000, la aseguradora del otro conductor pagará como máximo $30,000 por ella y $20,000 por usted. Entre los dos, todavía queda una parte de las cuentas de su hermana sin pagar.
Para cubrir esa diferencia hay que buscar en otras pólizas, empezando por la de su propio carro.
Lo que el mínimo nunca cubre
El seguro de responsabilidad, sea mínimo o no, no paga sus propias lesiones ni la reparación de su propio carro cuando usted causa el choque. Para eso existen otras coberturas, como el PIP y la de colisión, que no siempre vienen en las pólizas más baratas. Por eso dos personas con "seguro completo" pueden tener protecciones muy distintas.
¿Qué seguro paga cada cosa después de un choque?
Después de un choque, cada gasto puede salir de una póliza distinta. Esta tabla muestra cómo suele funcionar cuando el otro conductor tuvo la culpa:
| Lo que necesita pagar | De dónde suele salir el dinero | Lo que conviene revisar |
| Sus primeras cuentas del hospital | Su propia cobertura PIP, sin importar quién tuvo la culpa | Si la rechazó por escrito al comprar la póliza |
| Sus lesiones, el dolor y los salarios perdidos | El seguro de responsabilidad del otro conductor, hasta $30,000 | Si sus daños pasan de ese límite |
| Lo que falte después de ese límite | Su cobertura de conductor con seguro insuficiente | Si su póliza la incluye y con qué límites |
| La reparación de su carro | El seguro de daños a la propiedad del otro conductor, hasta $25,000 | Si su carro vale más o hubo varios carros dañados |
| La renta de otro carro mientras arreglan el suyo | Por lo general, el mismo seguro de daños a la propiedad | Si la cobertura alcanza para la reparación y la renta |
Si nadie le explica este orden, es fácil aceptar el primer cheque y dejar dinero sin reclamar.
¿Cómo leer su página de declaraciones?
La página de declaraciones es la hoja que resume todo lo que cubre su póliza, y casi siempre viene en inglés. Estos son los renglones que más importan después de un choque:
- Bodily Injury (BI): su seguro de responsabilidad por lesiones, por ejemplo "30,000/60,000".
- Property Damage (PD): lo que paga por daños a la propiedad de otros, por ejemplo "25,000".
- Personal Injury Protection (PIP): la cobertura para sus propios gastos médicos y salarios perdidos.
- Uninsured/Underinsured Motorist (UM/UIM): la cobertura para cuando el otro conductor no tiene seguro o no le alcanza.
- Collision y Comprehensive: las coberturas que pagan su propio carro, con el deducible que le toca a usted.
Si PIP o UM/UIM aparecen como "Rejected" o no figuran en la página de declaraciones, pida a su aseguradora la póliza completa, los endosos y cualquier rechazo firmado. La ausencia de un renglón no basta para resolver si existe cobertura: estas protecciones requieren un rechazo por escrito de un asegurado nombrado en la póliza. Guarde una copia de esos documentos.
La protección contra lesiones personales (PIP): el dinero que llega primero
La protección contra lesiones personales, o PIP por sus siglas en inglés, paga parte de sus gastos médicos y de sus salarios perdidos sin esperar a que se decida quién tuvo la culpa. El monto mínimo es de $2,500 por persona, y viene incluido en toda póliza vendida en el estado a menos que el asegurado firme un rechazo (sección 1952.152 del Código de Seguros).
¿Cómo saber si usted la rechazó?
Muchas personas firman el rechazo sin darse cuenta, junto con los demás papeles de la póliza, para que la mensualidad salga un poco más barata. Busque la frase "Personal Injury Protection" en su página de declaraciones, que es la hoja que resume sus coberturas. Si no aparece, pídale a su agente una copia del formulario que firmó.
Usar su PIP no le quita su reclamo
Cobrar su PIP no le impide reclamarle después al conductor culpable por el resto de sus daños. Es simplemente una manera de tener algo de dinero mientras avanza el caso principal.
Si el otro conductor no tenía seguro, o tenía muy poco
La cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente es la que lo protege a usted cuando el seguro del otro no existe o no alcanza. Igual que el PIP, las aseguradoras deben incluirla en la póliza salvo que usted la rechace por escrito.
Si quiere entender mejor cómo funciona, puede leer nuestra guía sobre la cobertura de motorista sin seguro en Texas. Y si el conductor que lo chocó en Houston no tenía ninguna póliza, también explicamos qué pasa en ese caso.
¿Y si el conductor huyó del lugar?
Si no se identifica al dueño o al conductor del vehículo que causó el choque, la ley de Texas exige contacto físico real entre ese vehículo y la persona asegurada o su propiedad para un reclamo de conductor sin seguro (UM). No tiene que ser necesariamente un choque entre dos carros. La cobertura también depende de la póliza y de los hechos; conserve fotos, videos disponibles y el reporte policial.
Qué decirle al ajustador cuando llama
Poco después del choque, es común que llame un ajustador para pedir detalles o una declaración grabada. José Calderón recomienda una respuesta sencilla y educada: por ahora, usted no quiere hablar de eso.
Después, su abogado puede encargarse de esas llamadas. Tampoco tiene que firmar en ese momento autorizaciones para que la aseguradora del otro conductor revise todo su historial médico.
Nuestros abogados de conductores sin seguro en Houston abren el reclamo con su propia aseguradora y buscan cualquier otra póliza que pueda pagar.
Requisitos de seguro de auto en Texas y multas por no cumplirlos
Los requisitos de seguro de auto en Texas se cumplen casi siempre con una póliza de responsabilidad 30/60/25. La ley también acepta otras formas de responsabilidad financiera, como un depósito de $55,000 ante el estado, aunque pocas personas usan esa opción.
Manejar sin el seguro que pide la ley es un delito menor en Texas. Según la sección 601.191 del Código de Transporte, la primera vez la multa va de $175 a $350, y las siguientes veces puede llegar a $1,000.
Cómo comprueba el estado que usted tiene seguro
El Departamento de Vehículos Motorizados de Texas pide comprobante de seguro para registrar o renovar el registro de un carro. Además, la policía puede verificar su póliza en el sistema estatal TexasSure durante una parada de tránsito.
¿Y si su seguro venció hace unos días?
Si dejó de pagar y la póliza se canceló, lo más probable es que no tenga cobertura, aunque haya sido por pocos días. Algunas aseguradoras dan un periodo de gracia y otras no, así que conviene leer los avisos que le mandan y llamar a su agente antes de manejar. Un choque en esos días puede dejarlo sin PIP, sin cobertura para su carro y con una multa.
¿Y si usted era el que no tenía seguro?
Manejar sin seguro el día del choque es un problema aparte, con sus propias multas. Aun así, si el otro conductor causó el choque, usted conserva su derecho a reclamarle por sus lesiones y por los daños a su carro.
¿Van a subir los mínimos en Texas?
Para 2026, el mínimo sigue siendo 30/60/25, el mismo que rige desde 2011. En la sesión legislativa de 2025 se presentaron propuestas para subirlo a $50,000, $100,000 y $40,000, pero no se convirtieron en ley.
La Legislatura de Texas vuelve a reunirse en enero de 2027, y el tema podría regresar. Actualmente, 30/60/25 sigue siendo el mínimo de responsabilidad civil para una póliza personal de auto estándar en Texas. Se pueden contratar límites mayores, y ciertos vehículos comerciales tienen requisitos distintos.
¿Qué cambiaría si suben los límites?
Los proyectos de 2025, conocidos como HB 4178 y SB 1674, habrían obligado a las pólizas nuevas y a las renovaciones a ofrecer más dinero por persona lesionada. Si algo parecido se aprueba en 2027, no cambiaría los choques que ya ocurrieron: en un reclamo cuenta la póliza que estaba vigente el día del accidente.
Errores comunes con el seguro después de un choque
Muchos reclamos pierden valor por decisiones que parecen inofensivas en el momento. Estos son los errores que más vemos:
- Firmar un cheque o un papel que dice "pago total" o "release" sin saber que con eso se cierra el reclamo.
- Dar una declaración grabada antes de saber qué cubre cada póliza.
- No avisar a su propia aseguradora porque "el otro tuvo la culpa".
- Suponer que no hay más dinero solo porque el otro conductor tenía el mínimo.
- Tirar los recibos de medicinas, transporte o renta de carro.
Cada uno de estos errores se puede evitar con un poco de información a tiempo.
Antes de renovar su póliza, revise esto
La protección más útil se arma antes del choque, no después. Cuando le llegue la renovación, tómese unos minutos para revisar:
- Que su póliza incluya PIP y que usted no la haya rechazado.
- Que tenga cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente, y con qué límites.
- Si sus límites de responsabilidad son solo los mínimos o algo más.
- La cobertura de colisión para arreglar su propio carro, si la tiene.
- Quiénes aparecen como conductores en la póliza.
Un agente puede darle el precio de cada opción y explicarle qué cambia si sube sus límites un poco más allá del mínimo. A veces la diferencia en la mensualidad es pequeña comparada con lo que esa cobertura puede pagar después de un choque. Si algo de la póliza no le queda claro, pida que se lo expliquen en español antes de firmar.
Preguntas frecuentes sobre el seguro mínimo de auto en Texas, respondidas por nuestros abogados de accidentes en Houston
Estas son dudas que nos llegan a menudo después de un choque con un conductor de seguro mínimo.
¿Qué hago si el otro conductor me ofrece efectivo para no llamar al seguro?
Aceptar efectivo en el lugar del choque casi siempre sale caro, porque las lesiones pueden aparecer días después y ese dinero rara vez alcanza. Además, si hay heridos, la ley de Texas pide avisar de inmediato a la policía.
¿Qué pasa si mi carro es pérdida total?
Cuando arreglar el carro cuesta más de lo que vale, la aseguradora del culpable suele declararlo pérdida total y pagar su valor en el mercado justo antes del choque, no lo que usted todavía debe del préstamo. Ese pago sale del mismo límite de $25,000.
En una pérdida total cubierta, el seguro de colisión suele pagar el valor del vehículo antes del choque, menos el deducible aplicable; no cubre por sí solo la diferencia con el saldo del préstamo. Un seguro de brecha o GAP (gap insurance) puede cubrir parte o toda esa diferencia, sujeto a sus condiciones y exclusiones.
¿Qué pasa si me chocó un camión de trabajo o de una empresa?
Un camión de una empresa muchas veces tiene un seguro comercial con límites mucho más altos que el mínimo personal. En esos casos, también puede reclamarle a la empresa dueña del vehículo si el chofer estaba trabajando cuando ocurrió el choque.
¿Cómo consigo el reporte de policía del choque?
El reporte oficial de un choque en Texas se puede comprar en línea a través del Departamento de Transporte del estado (TxDOT), por $6 la copia normal o $8 la certificada.
Por lo general, el reporte incluye el nombre de la aseguradora y el número de póliza que proporcionó cada conductor. Estos datos ayudan a identificar a quién contactar, pero no confirman si el otro tenía solo el mínimo. Para conocer los límites, hay que obtener y revisar los documentos de la póliza aplicable.
¿Tener solo el seguro mínimo afecta mi reclamo si el otro tuvo la culpa?
Tener solo el seguro mínimo no reduce lo que puede reclamarle al conductor culpable. Lo que sí cambia es cuánto lo protege su propia póliza, porque sin PIP ni cobertura de conductor sin seguro tendrá menos opciones si el otro conductor tampoco tiene suficiente.
Hable con un abogado sobre su seguro y su choque
Que el otro conductor tenga solo el seguro mínimo no significa que se acaben sus opciones. Revisar a tiempo su propia póliza y buscar a todos los responsables puede cambiar mucho el resultado.
En The Calderon Law Firm no le cobramos por revisar su póliza y su choque, y lo atendemos en español. Llame al +1 (346) 999-5673 o escríbanos desde nuestra página de contacto, y tenga a la mano su página de declaraciones si la tiene.
También ayudan el número del reporte de policía, las fotos del choque y cualquier carta que le haya mandado una aseguradora, aunque no entienda todo lo que dice.